Sokan kénytelenek ingatlan építés vagy ingatlan vásárlás esetén hitelt felvenni, annak érdekében, hogy beruházásukat teljes egészében finanszírozni tudják. Megmutatjuk melyek azok a nagyon fontos dolgok, amelyekre mindenképp figyelni szükséges egy pénzintézeti hitel felvétele során.

Hitelfelvétel – A pénzintézet ügyintézőjének miről kell tájékoztatást adnia?

Véleményünk szerint az első és legfontosabb, hogy hitelfelvevőként tisztában legyünk mit is tudhatunk meg egy hitelügyintézőtől vagy egy hitelközvetítőtől még a hitelfelvételi procedúra előtt. Nézzük a legfontosabb információkat ezzel kapcsolatban.

A hitelező pénzintézet még a hitelszerződés megkötését megelőzően – még mielőtt bármilyen hitelszerződés vagy ajánlat kötné az érdeklődőt -, köteles az erre a célra rendszeresített formanyomtatványon tájékoztatást adni a hitel főbb jellemzőiről, így például annak különböző költségeiről, a teljes hiteldíj mutatóról (THM-ről), a törlesztőrészletek összegéről, a fizetés elmulasztásának következményeiről, elállási jogról, előtörlesztéshez való jogról.

Mindezt meg kell tegye abból a célból, hogy az érdeklődő a különböző hitelajánlatokat összehasonlítva megalapozott döntést hozhasson a hitelfelvételről.

Jelzáloghitel igénylése esetén a pénzintézet köteles egy általános tájékoztatót, illetve egy személyre szóló tájékoztatót is átadni az érdeklődő részére.

A döntést segíti az is, hogy a pénzintézet az érdeklődő kérésére köteles a hitelszerződés tervezetét költségmentesen rendelkezésre bocsátani. Ez alapján áttanulmányozható a tervezet és az azzal kapcsolatban felmerült esetleges kérdéseinket azelőtt feltehetjük a pénzintézetnek, mielőtt hosszú távra elköteleznénk magunkat!

Abban az esetben, ha hitelközvetítő közreműködésével kerül sor a hiteligénylésre, a hitelközvetítő köteles feltüntetni, hogy egy vagy több hitelező képviseletében jár-e el, illetve még a hitelszerződés megkötését megelőzően köteles írásban tájékoztatást adni a részére fizetendő díjakról, költségekről.

FONTOS! A hitel és lízingtermékek összehasonlítását megteheti a Magyar Nemzeti Bank honlapján a hitel -és lízingtermék választó program segítségével is!

Ezen kívül több pénzügyi tanácsadást végző weboldal is üzemeltet hitelkalkulátort, ahol szintén egyszerűen tájékozódhat az érdeklődő a különböző hitelajánlatok részleteiről. Ilyen oldalt működtet többek között a bankmonitor.hu, bank360.hu, money.hu, hitelnet.hu, penzcentrum.hu, illetve szinte valamennyi hazánkban működő pénzintézet a saját weboldalán belül.

 

A hitelkalkulátorok működése

Az online hitelkalkulátorok elvégzik Ön helyett a pénzintézetek hitelajánlatainak összehasonlítását. A hitelkalkulátorok szerkesztői folyamatosan figyelik az összes magyar pénzitnézet, hitelintézet aktuális hirdetményeit. Az adatokat beviszik egy adatbázisba, amelyből néhány kattintással megtalálhatja a legolcsóbb, vagy a számára legkedvezőbb banki termékeket.

A hitel kalkulátor összehasonlítja a legjobb gyorskölcsön, személyi kölcsön, lakáshitel ajánlatokat.

Ahhoz, hogy megtudja milyen hiteltermékek közül választhat a hazai pénzpiacon, írja be a hitelkalkulátorba, mennyi hitelt szeretne és a hitel kalkulátor automatikusan megtalálja Önnek a legjobb ajánlatot. A találatokat sorrendbe rakhatja THM, teljes hitelösszeg és a havi törlesztőrészlet szerint.

Az alábbi képen egy hitelkalkulátor találati eredményének részletét láthatja. (A kép és a példa forrása: bank360.hu)

FONTOS! A hitelkalkulátorok adatai tájékoztató jellegűek! Minden esetben javasolt az adatok ellenőrzése a bankfiókokban!

 

További hasznos tanácsok hitelfelvétel előtt

FONTOLJA MEG MEKKORA HAVI TÖRLESZTŐRÉSZLET FIZETÉSÉRE KÉPES

A bevételek és kiadások számbavétele során lehet legkönnyebben eldönteni, milyen mértékű törlesztőrészlet fizetésére lesz képes. Vegye figyelembe az esetlegesen nem várt jövőbeni eseményeket is (egészségügyi problémák, stb.).

HASONLÍTSA ÖSSZE A HITELKÍNÁLATOT

Amennyiben hitelfelvételről dönt (legyen az személyi kölcsön, áruhitel vagy lakáshitel), vannak olyan kérdések, amelyeket a hitelfelvétel előtt mindenképpen javasolt tisztázni, hogy az Önnek lehető legjobb terméket tudja választani.

A pénzintézetek első pillantásra közel azonos feltételekkel kínálják hiteleiket, azonban mégis akadnak olyan apró eltérések, melyek akár több ezer forintos különbséget jelenthetnek a havi törlesztőrészletekben.

Mi alapján érdemes a hitelkínálatot összehasonlítani?

Több szempontot együttesen érdemes figyelembe venni, például:

  • a teljes visszafizetendő összeget,
  • a díjakat,
  • egyéb költségeket,
  • kockázatokat.

Jelzáloghiteleknél fontos szempont, hogy a hitelkamat fix, vagy változó. A futamidő végéig rögzített, vagyis fix hitelkamatok esetében kissé magasabb a kamat és így a törlesztőrészletek, azonban a törlesztési időszak alatt nem érhet bennünket a kamatváltozásból eredő meglepetés.

A változó kamatozású, más néven referencia kamathoz igazodó hitelek esetében a hitel kamata a referenciakamattal változik a kamatperiódus végén, a referenciakamat periódusok lejáratához igazodva. (Kamatperiódusnak nevezzük azt az időszakot, amely alatt nem változik a hitelkamat.)

A változó kamatozású, de hosszabb, 5 és 10 éves kamatperiódusú hitelek esetében az átárazódás előre és jobban kiszámítható, azaz kevésbé kockázatosak, mint a rövidebb kamatperiódussal rendelkező hitelek. Igaz ugyan, hogy a kamatperiódus hosszának növekedésével emelkedik a hitelkamat mértéke, de a hosszabb távú kiszámíthatóság mellettük szól.

A változó kamatozású, de rövid, jellemzően 3, 6 vagy 12 hónapos referenciakamathoz igazodó hitelek kezdetben olcsóbbnak tűnhetnek, mint a hosszabb kamatperiódusú és fix hitelek, azonban nagyobb a kamatváltozásból eredő kockázat.

ALAPOSAN OLVASSA EL A KEDVEZMÉNYESKÉNT, AKCIÓSKÉNT FELTÜNTETETT HITEL INFORMÁCIÓT

Fontos, hogy a hitelfelvétel előtt gondosan olvassa el, hogy a kedvezmény mely hiteltermékre, hitelkondícióra vonatkozik, melyek a kedvezmény igénybevételének feltételei, milyen időszakban benyújtott hitelkérelemre vonatkozik a kedvezmény. Alaposan olvassa el a kedvezmény feltételeit!

NÉZZEN UTÁNA A SZERZŐDÉSTŐL VALÓ ELÁLLÁS ÉS A SZERZŐDÉSFELMONDÁS FELTÉTELEINEK

A fogyasztó a hitelszerződéstől a szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül indoklás nélkül elállhat, ha a hitel folyósítására még nem kerül sor.

A fogyasztó a szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül díjmentesen felmondhatja a hitelszerződést, ha a hitelt már folyósították.

LEHETŐSÉG A HITELÖSSZEG – FUTAMIDŐ VÉGE ELŐTTI – ELŐ- VAGY VÉGTÖRLESZTÉSÉRE!

Minden esetben élhet a hitel részleges vagy teljes előtörlesztésével. A teljes összegű kiegyenlítést végtörlesztésnek nevezik.

A 2010. március 1. napját követően megkötött szerződések esetén jogszabály határozza meg az előtörlesztés feltételeit, a felszámítható költség legmagasabb mértékét.

MIRE FIGYELJEN MÉG HITELFELVÉTEL ELŐTT?

Alaposan nézzen körül az ajánlatok között! Ha szükséges, hívja fel a pénzintézet ügyfélszolgálatát vagy keresse fel a legközelebbi fiókját személyesen!

Kérdezzen rá a különböző futamidejű lehetőségekre! Kérjen az ügyintézőtől konkrét példát, hogy lássa a futamidő függvényében a havi törlesztőrészletét!

Ne bízzon a kirívóan csábító ajánlatokban!

A pénzintézetnek a jelzáloghitelre és ingatlanlízingre vonatkozó szerződés tervezetét az ajánlat megtételekor, de legalább 3 nappal a szerződés tervezett megkötése előtt külön kérés nélkül át kell adnia az érdeklődőnek. Kifejezetten rögzítésre került, hogy e 3 nap alatt semmiképp sem írhatja alá a szerződést: ez így kötelező gondolkodási időt jelent, amely során mérlegelheti a hitelfelvétel következményeit. Ezt egészíti ki az a szabály, amely szerint a pénzintézet a szerződéstervezet átadását követő 15 napig nem változtathatja meg a szerződéses feltételeket, vagyis eddig ajánlati kötöttsége áll fenn. A kötelező gondolkodási idő és „kőbe vésett” ajánlat nyilvánvalóan kedvez az érdeklődőnek, hiszen ezekkel elegendő felkészülési időt kapnak, mielőtt meghoznának egy igen jelentős pénzügyi döntést.

 

Mi az a THM? Mi alapján hasonlíthatóak össze az egyes hitel termékek?

A hitelek esetében azok összehasonlítását legkönnyebben a Teljes Hiteldíjmutató (THM) alapján teheti meg. Ez megmutatja, hogy a tőkén felül mekkora összeg visszafizetésére kell majd számítani a hitel felvétele után.

Mit mutat a THM?

A hitelért nem csak kamatot fizetünk. A kamaton felül az igénybevételért és a folyósításért a bank különböző díjakat, költségeket (pl. értékbecslés díja, kezelési költség) is felszámíthat, melyek növelik a ténylegesen visszafizetendő összeget.

Fontos tudni, hogy vannak olyan költségek, melyeket a THM nem tartalmaz. Ilyen pl. a késedelmi kamat, a közjegyzői díj és a futamidő hosszabbítás költsége. A szerződés megkötése előtt célszerű rákérdezni ezek mértékére is!

Hitelre példa:

Felvett hitelösszegTHM mértékeFutamidőTörlesztő részletTénylegesen visszafizetendő összeg
600 000,- Ft22,96 %60 hónap16 180,- Ft970 800,- Ft

 

Azaz, ha Ön 600 000,- Ft hitelt igényel 22,96%-os THM érték, 60 hónapos futamidő és havi 16 180,- Ft-os törlesztő részlet mellett 970 800,- Ft-ot fizet majd vissza. Előfordulhat, hogy egy másik intézménynél kedvezőbb feltételek mellett igényelheti ugyanezt a hitelösszeget.

 

Az előtörlesztés feltételei és esetleges díja

Mi az előtörlesztés? A hitelszerződés alapján fennálló tartozás teljesítési idő előtt történő teljes vagy részleges teljesítése.

A hitelek előtörlesztése szerződésmódosítással járhat. Ennek minden pénzintézetnél van díja, de vannak olyan esetek is (például meghatározott idő eltelte után, bizonyos összeg alatti előtörlesztés esetén), amikor a pénzintézetek nem számítanak fel előtörlesztési díjat. Ezeket az eseteket az egyes hitelintézetek Hirdetménye tartalmazza.

Az előtörlesztési díjat a jogszabály (2009. évi CLXII. törvény) az alábbiak szerint határozza meg:

  1. Jelzáloghitel előtörlesztése esetén a hitelt nyújtó jogosult az előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó, esetlegesen felmerült, méltányos költségeinek megtérítésére. Az érvényesített költségek összege nem haladhatja meg a hitelt nyújtó pénzügyi veszteségét és mértéke – a 2. pontban meghatározott eltéréssel – nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 1,5 százalékát.
  2. Jelzáloglevéllel finanszírozott kölcsönszerződés esetén – ideértve a jelzálog-hitelintézet által refinanszírozott kölcsönszerződést is – a hitelt nyújtó jogosult az előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó, esetlegesen felmerült, méltányos költségeit az 1. pontba meghatározott mértéket meghaladóan is érvényesíteni, ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a jelzáloghitel kamata rögzített vagy változó kamatú és az előtörlesztésre a kamatperióduson belül kerül sor. Az érvényesített költségek mértéke ebben az esetben nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 2 százalékát.

Az 1. vagy a 2. pontban meghatározott költségen felül a hitelt nyújtó az előtörlesztés során semmilyen további fizetési kötelezettséget nem írhat elő.

 

Ingatlancélú hitelek

Az ingatlancélú hitelek és a szabad felhasználású hitelek közötti alapvető különbség a hitelösszeg felhasználási céljában van. Az ingatlancélú hitelek felhasználása célhoz kötött: a hiteltől függően új vagy használt lakás vásárlására, építésre, felújításra, bővítésre, korszerűsítésre, egyéb nem lakáscélú ingatlan megvásárlására fordítható.

Az ingatlancélú jelzáloghiteleken belül három típus létezik jelenleg:

  • államilag támogatott lakáscélú hitelek,
  • támogatás nélkül nyújtott, ún. piaci kamatozású lakáscélú hitelek,
  • a nem lakáscélú hitelek (amikor a hitel célja nem lakás, hanem egyéb ingatlan, pl. üdülő, garázs stb.).

ÁLLAMILAG TÁMOGATOTT LAKÁSCÉLÚ HITELEK

A lakáshitelek speciális típusa az államilag támogatott lakáshitel. Az állam különböző támogatási formákban hozzájárul a megfelelő lakhatási feltételek kialakításához. E kedvező kondíciójú kölcsönöket azok vehetik igénybe, akik a vonatkozó jogszabály szerinti feltételeknek igazoltan megfelelnek.

Az állami kamattámogatású hitelek esetében a „normál”, piaci hitelkamat egy részét meghatározott feltételek fennállása esetén, a támogatás ideje alatt az állam fizeti meg a hitelnyújtó számára. Így a hitelt felvevő által ténylegesen fizetendő kamatteher és a havi törlesztőrészlet alacsonyabb lesz.

PIACI KAMATOZÁSÚ HITELEK

A piaci kamatozású hitelek esetében a hitelhez nem kapcsolódik állami támogatás. A hitel kondícióit a hitelnyújtó pénzintézet saját üzleti döntései alapján határozza meg. Piaci kamatozású hitel lehet mind lakáscélú, mind szabadfelhasználású jelzáloghitel.

 

Összefoglaló a leglényegesebb tennivalókról egy hitelfelvétel esetén

  • Tisztában kell lennünk a pénzintézet ügyintézőjének miről kell tájékoztatást adnia részünkre, ha hitelfelvételi lehetőségekről érdeklődünk.
  • A pénzintézet kérésünkre köteles a hitelszerződés tervezetét költségmentesen rendelkezésre bocsátani.
  • Amennyiben hitelközvetítőn keresztül szeretnénk hitelt felvenni, jusson eszünkbe, hogy a hitelközvetítő köteles feltüntetni, hogy egy vagy több hitelt nyújtó szervezet képviseletében jár-e el, illetve még a hitelszerződés megkötését megelőzően köteles írásban tájékoztatást adni a részére fizetendő díjakról, költségekről.
  • A hitel és lízingtermékek összehasonlítását megtehetjük a Magyar Nemzeti Bank honlapján a hitel -és lízingtermék választó program segítségével is!
  • Hitelkonstrukciókkal kapcsolatban könnyen tájékozódhatunk egy az Interneten online elérhető, a hitelt nyújtók aktuális ajánlatait bemutató hitelkalkulátor segítségével.
  • Ne bízzunk a kirívóan csábító hitelajánlatokban!

 

Készült az Innovációs és Technológiai Minisztérium támogatásával.

Csatlakozz a már 19.000 tagú építkezős/felújítós csoportunkhoz, a Házépítőkhöz!

 

Forrás: Magyar Nemzeti Bank mnb.hu, hitelnet.hu, bank360.hu

Jogszabályok: 2009. évi CLXII. Törvény a fogyasztónak nyújtott hitelről